Umjetna inteligencija: revolucija financijskog sektora

U svibnju 2024. godine, financijska analitičarka Sara, zaposlenica jedne velike europske banke, suočila se s naizgled nemogućim zadatkom. Klijent, srednje veliko poduzeće koje se bavi izvozom poljoprivrednih proizvoda, zatražio je kredit za širenje poslovanja. Analiza financijskih podataka ukazivala je na nesigurnu budućnost – promjene na tržištu, nepredvidivosti u vremenskim uvjetima i opterećenje postojećih zaduženja ostavljali su mnogo neodgovorenih pitanja. Sara je, međutim, imala novog partnera u svom radu – sustav umjetne inteligencije (AI). U samo nekoliko sekundi, AI sustav obradio je podatke iz tisuća sličnih poslovnih slučajeva diljem Europe, uzimajući u obzir lokalne i globalne tržišne uvjete. Analizom je otkrio da poduzeće, iako pod rizikom, ima visoku vjerojatnost uspjeha ako se uvedu specifične mjere smanjenja troškova i optimizacije lanaca opskrbe. Zahvaljujući toj preciznosti, banka je donijela odluku da odobri kredit – s detaljnim preporukama za klijenta kako smanjiti rizik.

Ovaj scenarij nije znanstvena fantastika. To je stvarnost financijskog sektora koji sve više i predvodi kod usvajnja tehnologije umjetne inteligencije. No, kako smo stigli do ove točke i što to znači za budućnost financija?

AI kao ključna tehnologija financijskog sektora

Dinamika razvoja umjetne inteligencije posljednjih godina i pojava generativne umjetne inteligencije (GenAI) krajem 2022. godine potaknuli su inovacije umjetne inteligencije u financijama. Napredak računalne snage, eksponencijalni rast dostupnosti podataka te jednostavnost i intuitivno sučelje GenAI alata potiču usvajanje umjetne inteligencije.

Financijski sektor već desetljećima prolazi kroz transformaciju, ali niti jedna tehnologija nije izazvala tako brze i temeljite promjene kao AI. Globalno tržište AI-a u financijama procijenjeno je na više 13 milijardi dolara 2023. godine, uz očekivanje godišnjeg rasta od gotovo 20% do 2028. godine. U Europi, preko 60% financijskih institucija već koristi AI, dok je Hrvatska, iako još u ranijoj fazi implementacije, također dio ovog vala promjena.

AI se danas koristi za predviđanje tržišnih trendova, personalizaciju usluga, otkrivanje financijskih prijevara i automatizaciju administrativnih procesa. Osim što omogućuje veće brzine obrade podataka, AI osnažuje ljudske analitičare dajući im alate za donošenje preciznijih i informiranijih odluka.

Primjena AI-a u Europi i Hrvatskoj

Europa je prepoznala potencijal umjetne inteligencije, ali i izazove koje ona donosi. Europska unija donijela je ambiciozan "AI Act", čiji je cilj regulirati uporabu AI-a, osigurati odgovornu primjenu i zaštitu podataka. Programi poput "Digital Europe" ulažu milijarde eura u razvoj AI tehnologija, posebno u sektoru financija.

Primjer iz prakse dolazi iz Danske, gdje vodeća osiguravajuća kuća koristi AI za procjenu šteta nakon prirodnih katastrofa. Algoritmi analiziraju satelitske snimke i povijesne podatke kako bi predvidjeli potencijalne gubitke. Ova tehnologija ne samo da ubrzava procese, već i omogućuje preciznije izračune odšteta.

U Hrvatskoj, AI se polako ali sigurno implementira. Jedna od vodećih banaka nedavno je uvela AI sustav za analizu transakcija, što je rezultiralo smanjenjem sumnjivih transakcija za 60%. AI također ulazi u sektor osiguranja, gdje se koristi za automatizaciju procjena rizika i bržu obradu zahtjeva.

Detaljni primjeri primjene AI-a u financijama

Automatizacija repetitivnih zadataka

AI transformira administrativne procese i može ostvariti . Nekad su zaposlenici banaka ručno unosili podatke i provodili analize, što je oduzimalo vrijeme i povećavalo rizik od pogrešaka. Danas, AI sustavi preuzimaju te zadatke, omogućujući zaposlenicima fokus na složenije i strateške zadatke. Jedna velika europska banka navodi da je uvođenjem AI-a smanjila vrijeme obrade zahtjeva za kredit za 80%. Prema izvješću McKinsey-a iz 2023. godine, generativna AI ima potencijal povećati produktivnost u bankarskom sektoru za do 5% i smanjiti globalne troškove za čak 300 milijardi dolara, dok prema istraživanju BCG-a, tvrtke koje implementiraju alate generativne AI mogu povećati produktivnost za do 20%.

Otkrivanje prijevara

Prije desetak godina, otkrivanje financijskih prijevara bilo je reaktivno – analitičari su pregledavali podatke tek nakon što bi se šteta dogodila. S AI-em, prevencija je postala norma. Algoritmi analiziraju obrasce ponašanja u realnom vremenu, prepoznajući i najmanje odstupanje. Jedna domaća banka pomoću AI-a je identificirala i spriječila prijevaru u iznosu od nekoliko milijuna kuna, što bi ranije prošlo neopaženo.

Personalizacija usluga

Klijenti danas očekuju personalizirana rješenja, a AI omogućuje upravo to. Algoritmi analiziraju navike korisnika i preporučuju proizvode koji odgovaraju njihovim potrebama. Primjerice, investicijski fondovi koriste AI za stvaranje portfelja prilagođenih individualnim rizicima i ciljevima, ostvarujući veći povrat na ulaganja.

Trendovi i budućnost AI-a u financijama

Tržište AI-ja u financijskom sektoru doživljava izvanredan rast. Prema najnovijim projekcijama, očekuje se da će globalno AI tržište doseći vrijednost od čak 2,74 bilijuna dolara do 2032. godine, što predstavlja više nego četverostruko povećanje u odnosu na 621,19 milijardi dolara u 2024. godini. Ovaj impresivan rast odražava se i u specifičnom segmentu AI-ja u financijama, gdje se predviđa rast s 7,3 milijarde dolara u 2021. na preko 22,6 milijardi dolara do 2026. godine, uz godišnju stopu rasta (CAGR) od 25,7%. Čak 85% financijskih tvrtki očekuje da će implementirati AI do 2025. godine, što je značajan skok s 45% u 2022. godini. Trenutno, 60% financijskih organizacija koristi AI u više poslovnih funkcija, demonstrirajući sveobuhvatnu integraciju ove tehnologije.

Generativni AI i autonomno odlučivanje

Generativni AI i veliki jezični modeli (LLM) brzo postaju ključni alati u financijskoj industriji. Prema istraživanju NVIDIA-e, čak 43% financijskih institucija već koristi generativni AI, dok 46% primjenjuje velike jezične modele. Ove tehnologije se koriste za različite namjene, od analize ogromnih količina podataka i generiranja investicijskih uvida do personalizacije bankarskih usluga i poboljšanja korisničke podrške. Generativni AI omogućuje automatizaciju procesa, unaprjeđenje korisničkog iskustva i stvaranje personaliziranih financijskih savjeta.

Napredna analitika i prediktivno modleiranje

AI tehnologije značajno unaprjeđuju sposobnosti financijskih institucija u analizi podataka i predviđanju trendova. Čak 69% financijskih organizacija koristi AI za naprednu analitiku podataka. Ovo uključuje primjenu strojnog učenja i prediktivne analitike za:

·       Analizu tržišnih kretanja i donošenje investicijskih odluka

·       Procjenu kreditnog rizika i sprječavanje prijevara

·       Optimizaciju operativnih procesa i alokaciju resursa

·       Predviđanje ponašanja klijenata i personalizaciju usluga

Napredna analitika omogućuje financijskim institucijama da brže i preciznije donose odluke temeljene na podacima, što rezultira boljim upravljanjem rizicima i povećanom efikasnošću..

AI-vođena personalizacija i poboljšano korisničko iskustvo

Personalizacija postaje ključni faktor diferencijacije u financijskom sektoru. AI algoritmi analiziraju ponašanje korisnika, obrasce potrošnje i financijske ciljeve kako bi pružili prilagođene savjete i proizvode. Ovo uključuje:

·       Personalizirane preporuke financijskih proizvoda i usluga

·       AI-vođene chatbotove i virtualne asistente za korisničku podršku

·       Dinamičko prilagođavanje ponuda i savjeta prema promjenama u ponašanju korisnika

·       Poboljšano upravljanje rizicima kroz personalizirane procjene

Prema istraživanjima, 46% financijskih tvrtki bilježi poboljšano korisničko iskustvo nakon implementacije AI-ja. Ova personalizacija ne samo da poboljšava zadovoljstvo korisnika, već i povećava njihovu lojalnost i angažman. Ovi trendovi pokazuju da AI postaje ključni pokretač inovacija u financijskom sektoru, omogućujući institucijama da budu efikasnije, sigurnije i više orijentirane prema korisnicima. Kako se tehnologija nastavlja razvijati, očekuje se da će AI igrati sve važniju ulogu u oblikovanju budućnosti financijskih usluga.

Izazovi i prilike

Kao i svaka tehnologija, AI donosi izazove. Etika, privatnost i transparentnost ostaju ključne brige. No, prilike su nebrojene. Financijske institucije koje uspješno integriraju AI postat će predvodnici u industriji, dok će one koje zaostanu riskirati gubitak konkurentnosti.

Korištenje umjetne inteligencije u financijama stvara potencijalne rizike za institucije, uključujući pristrane ili pogrešne rezultate modela umjetne inteligencije, povrede podataka, kibernetičke napade i prijevare, što može prouzročiti financijske gubitke i reputaciju narušavajući povjerenje potrošača.

Široka uporaba umjetne inteligencije mogla bi uvesti nove izvore i kanale prijenosa sistemskog rizika (npr. međupovezanost, ponašanje stada, procikličnost, ovisnost o trećoj strani). Oslanjanje financijskih institucija na usluge u oblaku i pružatelje trećih strana stvara rizike koncentracije, pri čemu bi kvar mogao utjecati na financijsku stabilnost. Kako upotreba AI modela i podataka raste, određeni pružatelji usluga trećih strana mogu postati kritični, dodajući dodatni rizik.

Zaključak: AI – ključ budućnosti financija

Prisjetimo se Sare i njezinog primjera s početka članka. Sara nije izgubila posao zbog umjetne inteligencije – naprotiv, dobila je alat koji ju je osnažio da donese bolju i precizniju odluku. Taj alat nije zamijenio njezinu stručnost i ljudsku prosudbu, već ju je podigao na višu razinu. AI je omogućio da se banka približi klijentu, prepozna prilike i istovremeno smanji rizik. U tom procesu stvorena je dodana vrijednost za sve sudionike.

Ovaj primjer simbolizira širu sliku onoga što AI donosi financijskom sektoru: evoluciju u kojoj tehnologija i ljudi zajedno stvaraju otpornije, brže i učinkovitije sustave. AI preuzima repetitivne i analitičke zadatke, ostavljajući ljudima prostor za kreativnost, inovaciju i dubinsko razmišljanje. Umjesto da zamijeni ljude, AI omogućuje novo partnerstvo između tehnologije i ljudske stručnosti.

Odgovornost prema budućnosti

Međutim, sa svakom moćnom tehnologijom dolazi odgovornost. AI postavlja izazove koji se ne smiju ignorirati: zaštita podataka, transparentnost algoritama i etičke dileme vezane uz odluke koje AI donosi. Financijski sektor, posebno u Europi, već poduzima korake kako bi osigurao da primjena AI-a bude odgovorna i usklađena s najvišim standardima. U Hrvatskoj, kao i u ostatku svijeta, budućnost financija ovisit će o tome koliko brzo i uspješno institucije mogu prihvatiti AI i integrirati ga u svoje poslovne modele. Oni koji se prilagode, imat će priliku predvoditi industriju, dok će zaostajanje značiti gubitak konkurentnosti u globalnom okruženju.

Šira vizija i inspiracija

Zamislimo svijet u kojem financijske institucije nisu samo digitalizirane, već i potpuno prilagođene potrebama klijenata. Zamislimo scenarij gdje mali poduzetnik iz Hrvatske, baš kao i veliki ulagač iz Londona, ima jednak pristup financijskim alatima koji su personalizirani, brzi i pravedni. U tom svijetu, umjetna inteligencija neće biti samo tehnologija – bit će pokretač inovacija, jednakosti i održivosti. Sara i njezin AI partner nisu samo odobrili kredit; oni su stvorili povjerenje i postavili temelj za dugoročnu suradnju. Slične priče već se događaju diljem svijeta, a AI se sve više pozicionira kao ključni saveznik financijskih stručnjaka.

Na kraju, umjetna inteligencija je samo alat – moćan, ali u rukama ljudi. Njena prava snaga leži u tome kako je koristimo. Financijski sektor ima priliku ne samo optimizirati svoje procese, već i redefinirati svoju ulogu u društvu. AI je više od tehnologije; on je prilika da se financije učine pravednijima, dostupnijima i otpornijima na izazove budućnosti. Budućnost je već ovdje, a na nama je da odlučimo kako ćemo je oblikovati. Hoćemo li, poput Sare, prepoznati prilike i iskoristiti tehnologiju da nas vodi prema boljoj sutrašnjici? Vrijeme će pokazati, ali jedno je sigurno – s AI-em, granice mogućeg stalno se pomiču.